סטובצקי שלמה
  www.stobezki.022.co.il
שלמה סטובצקי- רווחה כלכלית
יום ו', ו’ באלול תשע”ח
    דף הבית  |  הרשמה לרשימת תפוצה  |  יצירת קשר  
כדי להצליח להגיע לנכס בארצינו הקדושה , יש למכור את נשמתינו לשטן . הבנקים מצאו חלופה כואבת יותר והמציאו את ההלוואה הכי ריווחית למשק - " משכנתא " . איך אנחנו אמורים לחיות עם החבל הזה?
12:19 (28/12/15) שלמה סטובצקי
תגיות: משכנתא, רווחה כלכלית

המשכנתא נחשבת כנטל הכלכלי הגדול ביותר שאליו נקלע במהלך חיינו השלווים . סך הכול נכון , הרי זוהי ההלוואה הכי גדולה וארוכת הטווח שקיימת . הלוואה זו חולפת על פני שלטונות מתחלפים , מלחמות ושינויים בכלכלה הארצית והעולמית . כמעט לעולם לא נוכל לחזות את דרך וצורת סיום המשכנתא , הרי מדובר במקרה הקל ב-20 שנה . אז בואו ננסה להבין את משמעות המשכנתא . למרות היותה ההלוואה הכי ארוכת טווח שלנו , ואני לא מכיר הרבה כאלה מסוגלים לרכוש דירה ללא ההלוואה הזו . אבל בואו נתבונן בעובדות החיים . לגור היכן שהוא , אנחנו חייבים מן הסתם . תקראו לזה שכירות /אצל ההורים /עם הסבתא , בכל מקרה זה לא יהיה באוהל ואתם יודעים מה , זה גם לא יהיה בחינם . אז , למרות כל החשש מהנושא , רכישת דירה עם משכנתא , כחלק של בניית העתיד המשפחתי והכלכלי שלנו , זו סוג של מציאות ואין שום סיבה לחשוש ממנה . אבל , יש צורך חשוב כמו בכל פעילות שנבצע , ללמוד בפני מי ומה אנחנו עומדים , מה היכולות שלנו , כמה זמן יש לנו לנושא עד שנהייה חייבים להיכנס לדירה . הדברים הללו הם שיתוו את המסלול לדירה הנכספת . בואו ננסה לעשות קצת סדר : דירה בישראל , זאת עדיין הסוג האחרון של ביטחון כלכלי . כיום שרכב מהווה הוצאה נטו וכמעט אין דרך לחסוך בריבית סבירה ואני יכול לספר לכם בפה מלא , שתגיעו לסיום תקופת העבודה שלכם , הפנסיה שתקבלו , תהיה כחצי מהשכר שלכם היום וזה עוד באופטימיות , נותר לנו רק להלחם על דירה. ברגע שבידינו הנכס , "סגרנו" פינה חשובה בהישרדות – מחסה . אחרי שנעמוד על הצרכים שלנו ( מיקום, גודל ) ונחליט מה רמת הסיכון שאנחנו מוכנים לקחת (קרקע לבניה, דירה על נייר , דירה קיימת ) נוכל לקבוע את הסכום הנדרש לדירה. לא נשכח להוסיף קצת מעות לתקציב עבור כל הסידורים המשפטיים (סדר גודל של כמה אחוזים) , עוד קצת עבור שיפוץ /התאמת הדירה לצרכינו וכמובן ריהוט והכנסת התכולה שלנו לדירה . כדאי שתהיו מוכנים להוצאה נוספת של כ-200000 שח' נוספים , מעבר לעלות הדירה ( כן , מאתיים אלף שח'). זה סכום שאני רושם פה , אתם לא חייבים להסכים איתו , אבל אתם כן חייבים , לפתוח גיליון אקסל או לפחות דף ממחברת ולהתחיל לרשום את כל הדברים שאתם רוצים שיהיו לכם בבית . אם זו דירה ראשונה שלכם , אני לא בטוח שטעיתי בסכום שרשמתי . אז בבקשה להוסיף את הסך לעלויות רכישת הנכס. נקודה חשובה שאני רוצה להעלות היא זו: סך המשכנתא , אסור לה לעבור את 25% מסך השכר הנטו שלכם . וחברים , נטו זה נטו , לא לחשב בזה את ימי ההבראה משכורת 13 ותוספות עונתיות , אתם תזדקקו להם , תאמינו לי . ואם אתם חושבים שעכשיו אתם מבינים מספיק כדי לקחת משכנתא , אז רק עוד דגימה קטנה לסוגי המשכנתאות שיציעו לכם :משכנתא צמוד מדד בריבית קבועה, משכנתא צמודת מדד בריבית משתנה , משכנתא צמודה לריבית הפריים , משכנתא צמודה לשער בדולר או היורו ויש חשבון על פי שפיצר ואו גרייס גם "בלון " המציאו לנו ומה לא , הכול במיוחד בשבילכם , הכול יעשו בבנק רק שלא תצליחו להבין לאן הכסף שלכם הולך . לאלה שכבר נחנקים מעול המשכנתא שלקחו לפני שנים , יש בשורות לא רעות כלל . דבר נפוץ ביותר לעשות כאשר מתחילים לטפל בניהול מסודר של משק הבית זה לגשת לבנק המשכנתאות ולבדוק את נושא מיחזור המשכנתא. חשוב לעשות זו עם ליווי מתאים , כיוון שהבנקאי שיושב מולכם , אוכל 10 כמותכם רק לארוחת בוקר , אמנם תצאו משם עם הרגשה שדפקתם את המערכת , אבל די מהר ומאוחר מדי תבינו ששוב, אתם הם אלה שנדפקו. כפי שהבנתם , כתבה זו לא באה לתת לכם את הפתרון הנכון והמקצועי ללקיחת משכנתא אלא להאיר את פניכם מול מה אתם עתידים להתמודד . תזכרו תמיד , המוטו שלכם צריך להיות : " כל עוד הכסף בידינו אנחנו האדונים " , כך שאל תמהרו להיפרד ממנו , תחשבו את התקציב שיש לכם , תבנו מודל כלכלי נכון ואז תצאו לדרך ממוקדים . כחלק מהעבודה שלי במסגרת ניהול הכלכלה הנכונה שלכם , אנחנו נעבור על פרטי המשכנתא שנלקחה ונבדוק את אפשרות התאמתה לתקציב שלכם . ברוב המקרים , ללא צורך באיש מקצוע נוסף ( תשלום נוסף), ניתן להגיע למשכנתא נוחה ונכונה.מעוניין להשתחרר מכבלי המינוס ? סוף למינוס !