סטובצקי שלמה
  www.stobezki.022.co.il
שלמה סטובצקי- רווחה כלכלית
יום א', יב’ בחשון תשע”ט
    דף הבית  |  הרשמה לרשימת תפוצה  |  יצירת קשר  
כל הרשת ובכל מקום תגלו שמציעים לכם לקחת הלוואה . הלוואה זה דבר מסוכן , אבל גם כלי כלכלי לגיטימי .אז מה נכון?
22:59 (06/02/16) שלמה סטובצקי

כבר כתבתי שצריך להזהר מהלוואה כמו מאש. טענתי היא כי , הלוואה זו סוג של שיעבוד השכר העתידי שלנו , למפרע. במקביל קבלתי תגובות שטוענות שאני לא מדייק ולולא ההלוואות שהם לקחו , הם לא היו יכולים להתקדם בחיים ( דוגמת משכנתא וכו). הכתבה הזו , באה לעשות קצת סדר בנושא . ניהול כלכלת משק , היא פעילות אינדיבידואלית לבית –אב . כלומר דרך התנהלות של משפחה אחת , לא תתאים למשפחה אחרת . החשיבות הגדולה היא להתאים למשפחה הרלוונטית את דרך ניהול התקציב והמטרות המדוייק לה . באו נעשה סדר בנושא. ראשית , פעולה קבועה ובלתי מתפשרת , היא ניהול התקציב החודשי ובקרה עליו. לא ניתן לנהל משק בית בריא , ללא מעקב אחר ההכנסות וההוצאות והתנהלות אחראית בהתאם . התקציב חייב להיות מאוזן או , עדיף כמובן , בעל יתרה חיובית , שכל חודש ההוצאות הן פחות מההכנסות . כאשר משפחה מתנהלת בצורה זו , והיא מגלה כי היא נמצאת ביתרה חיובית חודש בחודשו ( ברור שיש חודשים , " קשים" , שהיתרה בהן תהיה שלילית ,בדרך כלל חודש ספטמבר שטומן בתוכו את החזרה ללימודים ואת רצף החגים הראשונים של ישראל , אבל גם לחודשים אלו ניתן להתכונן ויש להכניסם לתכנון השנתי . ) והמשפחה "מגלה" שסכום מסויים נותר בצורה קבועה כיתרה חיובית חודש בחודשו , ניתן לחשוב על הגשמת מטרה מסויימת , אפילו ע"י נטילת הלוואה , שהחזר החודשי יתאים ליתרה החיובית . לראיה שלי , כדי שלקיחת הלוואה תהיה נכונה ותתרום לכלכלת המשפחה צריכים להתקיים מספר תנאים : 1. להרוויח את הכסף – ברור לכל אחד. שום כלכלת בית או עסק , לא יכולה להתקיים ללא סעיף ההכנסות . לא משנה כלל מהי צורת ההתפרנסות , אבל חשוב ביותר לוודא כי ההכנסה תהיה קבועה ככל הניתן . במצב של הכנסה לא קבועה ותנודתית , בתקציב החודשי נכניס כנתון קבוע , את רמת השכר הנמוכה ביותר , כך נוכל להתמודד נכון עם התקציב החודשי . 2. לצבור את הכסף – שלב שני שמקדם אותנו לקראת המטרות הכספיות הוא היכולת שלנו לצבור כסף. פועל יוצא של התקציב מלמד אותנו אם וכמה כסף נוכל לשמור כעודף מהתקציב החודשי . לדוגמא סך ההכנסות 10000 שח וסך ההוצאות הן 8000 שח , נותר לנו עודף של 2000 שח . לאחר ששוכנענו שהעודף הזה הוא קבוע וניתן לסמוך על המשכיותו , ניתן לומר שאנחנו צוברים כסף . עכשיו נוכל להתקדם לשלב השלישי והוא שלב המינוף . 3. למנף את הכסף. – אחרי שעמלו והצלחתנו להגדיר את סך הכסף העודף שלנו בתקציב החודשי , נוכל להשתמש בו כדי למנף ולהתקדם ביעדינו . לדוגמא , נוכל לרכוש/ להחליף את רכבינו / דירה / לקחת הלוואה ללימודים או כל דבר אחר שנרצה . גובה ההלוואה יקבע לפי הסך הפנוי ומספר התשלומים שנבחר בהם. חשוב מאוד לזכור לקחת בחשבון את ההוצאות הנוספות שנדרש להם בעקבות הרכש החדש . ניקח דירה חדשה לדוגמא , למרות שמדובר בהלוואה מאוד ארוכה ויש לה עוד כללים נוספים לפני שחותמים על התחייבות שכזו ,אבל לדוגמא שלנו , נוכל לקחת משכנתא שתוגבל בסכום ההחזר החודשי לסכום העודף החודשי ומספר התשלומים יהיו בהתאם לכך . אך את גובה המשכנתא נקבע לפי הסכום הנדרש לדירה בתוספת הסכומים הנוספים שצמודים למהלך כזה . עו"ד , מס שבח ומיסים נוספים ולא נשכח את ריהוט הדירה עלויות המעבר וכל ה"קטנות" שיכולים בשקט להיות מעל עשרות שקלים נוספים . דוגמא נוספת פשוטה יותר : נניח החלפת רכב , נידרש 24000 שח . אם נחכה שנה , ונשמור על העודף התקציבי ,נוכל לרכוש לאחר שנה את הרכב , אבל נצטרך לחכות שנה . אם נקח הלוואה בסך 24000 שח , כולל עלויות ההלוואה , נוכל מחר להחליף את הרכב ללא חריגה בתקציב . כתבה זו עסקה ביתרון ובאפשרות לשימוש בהלוואות . הלוואה תלקח רק כדי למנף כסף קיים ולהתקדם בחלומותינו וברווחה שלנו . הלוואה לא יכולה להלקח כגחמה של רגע או כדי לסגור מינוס או ללא בדיקה מסודרת ואחראית תוך התחשבות בפרמטרים השונים והחשובים . אם עדיין יש דברים לא ברורים לך בכתבה זו , אשמח לשמוע ולהסביר . לא למינוס , כן לרווחה כלכלית !!!